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央行发文:教你如何识别贷款利率中的猫腻

作者:袋鼠妈妈     日期:2019.12.27

各家机构计息叫法五花八门,直接看懵圈,一不小心还很可能掉入陷阱。央行教你如何识别贷款利率中的猫腻:

各家机构计息叫法五花八门,直接看懵圈,一不小心还很可能掉入陷阱。央行教你如何识别贷款利率中的猫腻:

 

陷阱一:只展示日利率或月利率

感觉很划算,比如某现金贷广告:“日息万五”或“月利率1.5%”

“日息万五”是指借10,000元,每日利息5元,相当于日利率为0.05%

 

我们把它用公式换算成年化利率:公式为:年利率=月利率×12=日利率X365

 

也就是说,这里的0.05%的日利率,年化利率高达0.05% × 365=18.25%

 


陷阱二:分期收费

只展示每期支付的利息或费用,乍看也不多。小王用消费分期贷款买了,价值12,000元的家具,贷款采用分12期(月)还本付息的方式。


每月0.5%的费用,咱小计算器摁起来。每个月的利率好像就是0.5%,算成年利率也就是0.5%x12=6%

一年6%,真心不高啊。

采用12期(月)付款的方式,月利率0.5%的贷款。这里计算实际利率要用到一个“内部收益率(IRR)”概念。通俗理解IRR,可以用EXCEL、WPS等软件中的IRR公式计算哦!

这个例子里,年化后的IRR远远不止0.5×12=6%

如果要用I如果你不知道怎么算

RR认真计算的话…

IRR=10.9%


教你如何识别贷款利率中的猫腻.jpg

 

公式太长不看版:

 

相当于,越往后本金越少,利息不变,利率就越来越高了。

这实在是太崩溃了!

有时,金融机构还会要求消费者,每月同时支付费用和利息,那么利率就更高啦。

小王用消费贷款买了那件12,000元的家具,贷款采用分12期(月)付款的方式,每月除了0.5%的费用,还要支付0.1%的利率。

年化利率知多少?

(0.5+0.1%)x 12=7.2% 肯!定!不!对!

教你如何识别贷款利率中的猫腻.jpg


 

陷阱三:“砍头息”

老张借款10万元置办家电,分12期,月利率0.5%,按月还款。签完合同后,发现实际到手只有8万

剩余2万,放贷机构一开始就以所谓“贷款服务费”的名义收走了。

(俗称砍头息)


第三个陷阱中,本金10万元、分12期(月)的贷款,支付每月0.5%的利息,但贷款机构先要收2万“服务费”。

 

如此一来,使用IRR计算得出年化利率为



教你如何识别贷款利率中的猫腻.jpg

 

从借贷本金中先行扣除的利息、手续费、管理费、保证金

统称“砍头息”,属于违规产品,

千万不要签约!

贷款一时爽,还款泪汪汪

这样的高利贷,连法院都不支持!

 

划重点了~上面三个,都是借贷产品常见的“陷阱”。让你产生“利率幻觉”,带您跳出“利率幻觉”。本文由袋鼠妈妈编辑整理,只做学习参考,不做投资建议,更多金融知识请关注我们,如需转载请注明出处。

 



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